近期，平安银行领巨额罚单，让其处在风口浪尖，而公司也对此进行了回应。
相比较于罚单，平安银行本身需要面临的难题更多，例如如何让业绩保持快速增长，如何增强贷款、尤其是零售贷款的质量，这些都需要公司管理层好好思考的。
领巨额罚单
5月17日，国家金融监管总局披露的金罚决字〔2024〕6号显示，平安银行的主要违法事实包括公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务以及其他业务等五个方面（详情参考下文截图），因此平安银行被没收并处罚款合计6723.98万元，其中总行6073.98万元，分支机构650万元。
近7000万元的罚单，这个处罚金额无疑是比较重的，也从侧面说明平安银行的违法事实还是较为严重的，需要公司管理层高度重视并从源头上进行整改，避免重蹈覆辙。
对于本次罚单，平安银行回应媒体表示，“我行于2019年接受原中国银保监会检查，近日收到了国家金融监管总局的行政处罚决定书。我行高度重视，诚恳接受处罚。5年来，我行认真落实监管检查各项要求，整改工作已全部完成。我行将以此为契机，举一反三，建立常态化合规检视与排查机制，强化合规文化理念和制度机制建设。”
实际上，平安银行的5月颇不平静。
在遭到本次罚款前，平安银行多名员工向媒体反映称，本月绩效奖金出现不同程度的“打折”，且波及范围甚广，而人力资源部对绩效“打折”的解释口径不一。
据短平快解读了解，自2023年以来，人们对银行业降薪的讨论日趋激烈，而wind数据显示，42家A股上市银行中（2023年），共有14家上市银行人均薪酬下降，最大降幅达13.95%。
显然，银行业降薪似乎已成必然，后续或者会有更多银行跟上，而这一切源于净利差的下滑，以A股9家股份制银行为例，2023年的净利差全部同比大幅下滑。
值得注意的是，相比较于部分银行的降薪操作，有些银行还对员工的绩效薪酬进行追索回扣，显然银行从业人员要与以前的“舒适圈”说再见了。
营收下滑，净利放缓
平安银行的前身是深圳发展银行，是中国内地首家公开上市的股份制银行，截至2023年末，公司共有在职员工 43,119 人（含派遣人员），共有 109 家分行（含香港分行），合计 1,201 家营业机构为客户提供金融服务。
对比2023年中报，平安银行在职员工减少了958人，营业机构也减少了4家，为何会出现这种现象？这又意味着什么呢？
一直以来，平安银行的业绩呈现稳定增长态势，但2023年却出现了微妙的改变——营收下滑，净利增速大幅放缓。
具体来看，平安银行2023年实现营业收入1646.99亿元，同比下滑8.45%，这是公司继2017年出现小幅下滑后（-1.79%），再次出现营收下滑的现象且下滑幅度颇大，营收规模比2021年（1693.83亿元）有所不如。
对比来看，A股9家股份制银行的营收总体以下滑为主，而平安银行的跌幅却是最大的，而浦发银行、兴业银行则分别跌幅8.05%、5.19%，情况同样不容乐观，平安银行对营收下滑的解释是：受持续让利实体经济、调整资产结构及市场波动等因素影响。
拆分来看，平安银行的利息净收入为1179.91亿元，同比大幅下滑9.33%，非利息收入为467.08亿元，同比下滑6.14%，显然，公司的利息收入、非息收入均出现下滑，面临着一定的增长难题，为何会出现这种情况呢？
2023年，平安银行实现归母净利润464.55亿元，同比增长仅2.06%，而公司2021年、2022年的净利增长率分别高达25.61%、25.26%，净利增速从“十位数”下跌至“个位数”，显然公司在利润端也面临着增长难题。
对比同行，9家股份制银行实现净利润增长的有6家，增幅前三的分别是浙商银行、中信银行、招商银行，分别为10.5%、7.91%、6.22%，均远超平安银行的利润增速。
好消息是，虽然平安银行的利润增速有所放缓，但公司在分红方面难得的大方了一回，分红方案是10派7.19元（含税），分红总额139.53亿元，股利支付率30.04%，对比公司前三年12%左右的股利支付率显然是大大提升了。
今年第一季度，平安银行实现营业收入387.7亿元，同比大幅下滑14.03%，实现归母净利润149.32亿元，同比微增2.26%。从数据来看，公司的业绩暂时没有恢复的迹象，公司还能重新踏入“快车道”吗？
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零售业务不良率较高
不同于营业收入出现下滑，平安银行的资产规模进一步扩大，2023年同比增长4.99%到5.59万亿元，负债同比增长4.66%至5.11万亿元。
2023年，公司的贷款总额为3.41万亿元，其中企业贷款、个人贷款分别为14297.9亿元、19777.2亿元，前者同比增长11.5%，后者同比下滑3.4%。
显然，贷款占比较高的个人贷款出现了下滑，是导致公司营业收入出现下滑的重要因素，在大环境下滑的大背景下，平安银行未来的个人贷款会如何发展，结局似乎是可见的。
贷款质量方面，公司2023年末的不良贷款为360.36亿元，同比增长3.4%，不良贷款率为1.06%，同比上升0.01个百分点，即总体的不良率是有所上升的。
此前2021年、2022年，公司的不良贷款分别为312.75亿元，348.61亿元，对应的不良贷款率分别为1.02%、1.05%，显然公司2023年的数据是近三年来峰值，如何进一步加强贷款质量是管理层需要认真考虑的。
对比同行，平安银行的不良贷款率在9家A股股份制银行中相对而言处在较低水平，而招商银行是唯一将不良贷款率控制在1%以下的银行，是值得平安银行好好学习的。
企业贷款方面，平安银行的不良率为0.63%，一般企业贷款的不良率则为0.74%，同比分别上升0.02个百分点，低于公司的总体不良率，总体而言是可控的。
按行业分类来看，公司建筑业、批发和零售业、社会服务、科技、文化、卫生业的不良率均在1%以上，分别为1.94%、1.17%、1.07%，其房地产业的不良率为0.86%。
个人贷款方面，公司的不良率为1.37%，同比上升了0.05个百分点，是需要引起重点关注的。细分来看，公司信用卡应收账款的不良率高达2.77%，消费性贷款也高达1.23%，同比分别上升0.09个百分点、0.15个百分点，上涨幅度较大。
另外，公司的经营性贷款的不良率高达0.83%，同比上升了0.09个百分点，而住房按揭贷款的不良率为0.3%，同比上升0.02个百分点。
零售业务的快速发展让平安银行的业绩也是水涨船高，但与此同时带来的不良率也是需要引起重点关注的。
从数据来看，公司的信用卡应收账款余额、消费性贷款余额同比是有所减少的，说明公司对这两项业务的贷款更加审慎了，至于原因不外乎与不良率息息相关。
结合业绩来看，公司对零售业务更加审慎造成的结果也是显而易见的，至于如何平衡，则是管理层需要认真思考的事情了。
值得一提的是，平安银行在去年6月迎来了较大的人事变动，原董事长胡跃飞因年龄原因而辞去行长等相关职务，而公司董事会则聘任冀光恒为行长，并于当年11月获得国家金融监管总局核准。
这也意味着冀光恒将背负起带领平安银行前行的重担，从今年第一季度的业绩来看，暂时还没有太大的起色，后续则有待观察！
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